Бюджет является одной из основ личных финансов. И чрезвычайно простым и гибким инструментом. Однако, одни его невероятно усложняют и в скором времени бросают. Для других он ассоциируется с тем, чтобы пересадить себя на хлеб и воду. Никто не любит лишения и сложные схемы, поэтому, в результате его мало кто использует. Давайте разбираться.

НЕМНОГО ТЕОРИИ

В Интернете, и в частности в Т–Ж (Тинькофф Журнале), многие делятся какими-то невероятными собственными подходами. Отдельные статьи больше полезны как исследование, нежели как рабочий инструмент. Так как скорее могут оттолкнуть новичка от ведения бюджета, чем помочь взять под контроль траты. Описание некоторых из них я даже не дочитал.

Убежден, что перебирать чеки, а потом отделять чай от хлеба это перебор. Если ты купил продукты, скажем, на 700 рублей, и при этом знаешь, что не взял ничего лишнего – то какая разница, во сколько тебе обошлось то или иное!? Заносить каждую покупку в Excel или хитроумное приложение на ежедневной основе не вижу смысла. Ведь задача бюджета – ограничить себя от лишних трат (покупки того, что не нужно), чтобы регулярно откладывать необходимую сумму (на то, что необходимо) – а не создавать летописи из покупок.

Дотошное распределение трат по категориям (статьям бюджета) важно только на первом этапе (в течение первых 2-3 месяцев), когда нужно понять, сколько денег тратишь в каждой из них. Причем, категории нужны укрупненные, например: продукты питания, транспорт, платежи, одежда, обучение, отдых, подарки/праздники, дети/родители. Далее, простое понимание того, какие статьи расходов существуют – гораздо важнее, чем сложный метод их документирования.

Следующий важный шаг – оптимизация расходов (то есть нахождение способов их сокращения по каждой из категории).

НЕМНОГО МАТЧАСТИ

В каждую категорию (статью бюджета) может входить множество разных трат. Например, в «Транспорт» входит как общественный транспорт (маршрутки, метро, такси, электрички), так и личный автомобиль (бензин, парковочное место, обслуживание, страховка, ремонт). В «Платежи» входят ипотечный кредит, потребительские кредиты, аренда жилья, кварплата, капремонт, мобильная связь, Интернет, налоги и т.д. В «Отдых» входят кафе, рестораны, бары, развлечения, спортивные мероприятия, активный отдых, загородный отдых, отпуск и т.д.

Еще важно понимать, что расходы делятся на Обязательные и Необязательные. К обязательным относятся те, которые придется понести в любом случае, вне зависимости от того, хочешь этого или нет. Они обусловлены необходимостью поддержания жизнедеятельности, требованиями законодательства и взятыми на себя обязательствами. К ним относятся: ежемесячные платежи, транспортные расходы, основные продукты питания и товары первой необходимости. Необязательные – все то, что хочется купить себе или другим для «поднятия настроения». Таким образом, самая основная формула в Личных финансах выглядит так:

Доходы – Обязательные расходы – Необязательные расходы = Себе

Себе – это то, что в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» описывается правилом «Часть заработанных тобой денег должна принадлежать тебе». Это то, что необходимо отложить на достижение жизнеобеспечивающих и крупных материальных целей. Жизнеобеспечивающие цели – то, без чего жизнь будет сильно дискомфортна. К ним может и должно относиться: собственное жилье, автомобиль, свадебное путешествие, рождение детей (платные роды), обучение детей (платный ВУЗ), помощь родителям, капитал для создания пассивного дохода, ежегодный отпуск, ежегодное обучение.

Инструмент, который позволяет найти деньги на цели – и есть бюджет.

НЕМНОГО О СОБСТВЕННОМ ПОДХОДЕ

Лично я интересуюсь финансами и веду бюджет с детства. С 2010 года, когда я начал активно работать, в конце каждого месяца (и, тем более, года) меня интересует только 3 показателя – сколько я заработал, сколько потратил и сколько отложил/инвестировал. Причём последний показатель – самый важный. Этот положительный остаток и есть финансовый результат года.

Вот эти показатели раз в месяц я уже тщательно перепроверяю и заношу в Excel. Получая результат за 12 месяцев, я строю график и отслеживаю их динамику от года к году, а так же контролирую соотношение между собой.

В течение же месяца я просто стараюсь сдерживать расходы и не переплачивать (всегда понятно, цена на товар или услугу завышена или адекватна), покупать самое необходимое, но и ни в чем себя не ущемлять. Основные траты за месяц я записываю в ежедневник (сейчас эту функцию неплохо выполняют мобильные приложения банков – все траты уже разбиты по категориям). Таким образом, хоть я и не уделяю расходам такого пристального внимания, могу найти запись, на что я потратил с точностью до 1000 рублей, по каждому месяцу без исключения с 2005 года.

НЕМНОГО РЕКОМЕНДАЦИЙ

Если кого-то напрягает слово «Бюджет», можно называть его «Отчетом о доходах и расходах». А дополнительный способ для начинающих (и самый действенный) дисциплинировать себя откладывать необходимую сумму – это откладывать ее сразу после получения основного дохода (например, 10%). Всеми остальными деньгами можно смело распоряжаться. Если что-то остается в конце месяца – отлично! – можно пополнить свой финансовый резерв. В таком случае формула будет выглядеть так:

Доходы – Обязательные расходы – Себе = Необязательные расходы